Сравнение займов в ломбардах, МФО и банках: принцип, разница и что выгоднее

Когда срочно нужны средства, кажется, что предложения атакуют: банки предлагают сниженную ставку, вывески МФО обещают легкие и быстрые деньги. Между тем платежи по кредитам легко могут превысить все разумные пределы, превышая 70-80-90% ежемесячного дохода и даже больше. При непредвиденных обстоятельствах в жизни такой платеж заводит в финансовый тупик даже платежеспособного человека. Как взять кредит и не оказаться в финансовой ловушке, если срочно нужны деньги? Проведем сравнение займов в ломбардах, МФО и банках и оценим их плюсы и подводные камни.

Кредит в ломбарде: особенности, плюсы и минусы

Ломбард — это финансовая организация, предлагающая займы под залог ювелирных изделий из драгоценных металлов и камней, а также брендовой техники, в частности электроники (ноутбуков, смартфонов, планшетов и др.). Сумма выдаваемого займа — это стоимость заложенного имущества по результатам оценки ломбарда. 

В ломбарде можно взять залоговый кредит сроком до 1 года на любую сумму. Максимальная ставка — 0,8% в день. Деятельность крупных добросовестных ломбардов контролируется Банком России. 

Плюсы займа в ломбарде:

1. Возможность не возвращать полученный займ без негативных  последствий. В случае, если заемщик не выплачивает сумму займа, ломбард просто продает залог и возвращает заемщику разницу между суммой займа и ценой продажи, удерживая причитающиеся проценты. Такой подход может быть выгоден тем, кто хочет быстро избавиться от ненужных вещей и получить за них деньги.
2. Отсутствие дополнительных платежей. В отличие от других кредитных организаций,  ломбарды не вправе навязывать иные скрытые платежи, наподобие обязательной страховки, столь любимой банками.   Это означает, что заемщик не столкнется с неожиданными скрытыми комиссиями, начисляются только проценты пропорционально сроку займа. А страхование залога на период в ломбарде — бесплатное, ломбард страхуем имущество заемщика за свой счет. 
3. Минимальные требования к документам. Для займа в ломбарде не требуется собирать обширный пакет документов. Достаточно предоставить паспорт или документ его заменяющий. Это упрощает получение, так как не нужно подтверждать доход, иметь идеальную кредитную историю или предоставлять нотариально заверенные копии документов. Такой подход особенно удобен для тех, кто ценит свое время и хочет избежать бюрократических проволочек.
4. Ограничение по переплате. Законодательством ограничен размер переплату по процентам — она не не может превышать 130% от суммы основного долга. Это позволяет заранее оценить свои возможности и избежать чрезмерных долговых обязательств. Такой подход защищает интересы клиентов и делает процесс кредитования более справедливым и прозрачным.
5. Скорость оформления. Деньги выдаются сразу в момент обращения после оценки имущества и подписания договора. Это особенно актуально для тех, кто нуждается в средствах срочно и не может ждать завершения длительных процедур рассмотрения, характерных для банков и микрофинансовых организаций. Быстрота и удобство процесса делают ломбардные займы привлекательными. 
6. Возможность рефинансирования и реструктурирования. При попадании в трудную жизненную ситуацию, в том числе снижении платежеспособности крупный ломбард идет навстречу клиенту и проводит реструктуризацию задолженности — увеличивая срок, снижая размер ежемесячного платежа или процентной ставки. 

Для того, чтобы вернуть заложенное имущество, необходимо просто оплатить ломбарду сумму займа с процентами. При этом после срока займа, законодательством предусмотрен еще 1 месяц льготного периода, когда изделие не выставляется на продажу, в течение которого заемщик может выкупить свое имущество. Если и в этот период заемщик не оплатил проценты или не погасил займ, то ломбард обращает взыскание на изделие, то есть продает его. 

Пример: вы хотите взять заем под залог золотого браслета. Ломбард оценивает рыночную стоимость изделия в 20 000 рублей, а сумму кредита — в 60% от стоимости, т.е. готов выдать вам 12 000 рублей. Проценты — 0,4% в день. Срок кредитования — 2 месяца. Таким образом, ежедневно будет начисляться 48 рублей, за 60 дней — 2880 рублей. Чтобы выкупить изделие, вам, по истечении 60 дней, буудет необходимо оплатить ломбарду 14 880 рублей. Досрочно погасить займ можно без штрафных санкций в любой день, просто вернув сумму займа — 12 000 и набежавшие проценты из расчета 48 рублей в день. При этом при регулярном внесении платежей по займу крупные ломбарды пролонгируют займ период и оставляют возможность выкупить залог в течение любого удобного периода. 

Минус займа в ломбарде — возможная недобросовестность или некомпетентность:

1. Ломбард может занизить стоимость залога, оценить несправедливо. В итоге сумма кредита будет меньше, а если вы не сможете выкупить изделие, то оно достается ломбарду по несправедливо низкой цене. 
2. Ломбард может повышать ставку к концу срока кредитования. Тогда переплата становится все больше, и вам все сложнее выкупить вещь. Также недобросовестные ломбарды могут приписывать неустойки и пени за те или иные нарушения по платежам. 

Чтобы избежать этих моментов, выбирайте надежный ломбард, зарегистрированный в реестре ломбардов  и работающий под контролем Банка России. В договоре займа должны быть прописаны не только сумма займа, но и процентная ставка, суммы платежей. Ставка не должна расти возрастать на протяжении срока кредитования. Также стоит оценивать изделие в разных организациях для сравнения, поскольку процентные ставки разнятся: есть минимальные — крупные надежные ломбарды  устанавливают 0,2-0,3%, мелкие, недобросовестные — до 0,8%. 

Кредиты в микрофинансовых организациях: особенности, плюсы, минусы

Микрофинансовая организация (МФО), микрокредитная компания (МКК) выдают краткосрочные займы без залога или так называемые микрозаймы на срок до 1 года, чаще всего — на несколько месяцев. С 2023 года ставка процента по кредитам МФО снизилась с 1 до 0,8% в день. Большинство микрозаймов выдаются по ставке в пределах 0,5-0,8% в день.  

Плюсы микрокредитов в МФО/МКК:

1. Есть ограничение по переплате. Чтобы снизить кредитную нагрузку на заемщиков, Центробанком установлен лимит переплаты по процентам и другим платежам — не более 130% от суммы основного долга. 
2. Быстрота. при наличии хорошей кредитной истории можно сравнительно быстро и легко получить займ онлайн без справок и подтверждения дохода, получив деньги на карту. Не нужно выходить из дома, отпрашиваться с работы. 
3. Возможна лояльность при плохой кредитной истории. 

Пример: вы хотите взять микрозайм на сумму 15 000 рублей. МФО предлагает ставку 0,8% в день, срок кредита — 3 месяца. Таким образом, переплата составит 120 рублей в день, за 90 дней — 10 800 рублей. 130% от 15 000 — это 19500 рублей, переплата не может быть выше этой суммы, даже с учетом пени и просрочек. 

Минусы займов в МФО:

1. Изобилие «серых» МФО, где займы выдаются с нарушениями: огромными процентами, пени, навязчивыми звонками, угрозами и «черными коллекторами». В случае просрочки именно такие МФО создают заемщику массу неприятностей и могут нанести моральный и материальный ущерб. МФО регулируются Центральным банком, они должны проходить обязательную регистрацию в госреестре. Но «серые» фирмы этого не делают, а мимикрируют под легальные МФО. 
2. Большая переплата. Чаще всего она максимальная в рамках закона, стремится к 100% от суммы долга. 
3. Коллекторы. Один из самых больших недостатков взаимодействия с МФО. Если вы оплатили проценты вовремя, или не погасили сумму займа — ждите звонков и визитов коллекторов. Назвать общение с коллекторами приятным язык не поворачивается. 

Чтобы избежать недобросовестного МФО, нужно тщательно проверять полное и сокращенное название в договоре, его ИНН и иные реквизиты. Надежные, крупные МФО, как правило, не дают займы заемщикам с плохой кредитной историей и просрочками. В договоре прописывается полная сумма займа с процентами. Но взаимодействие даже с добросовестной легальной МФО/МКК в случае просрочки платежа не спасет от общения с коллекторами. 

Кредиты в банке: особенности, плюсы и минусы

Крупнейшая доля кредиторов традиционно приходится на банки. Условия могут быть очень разными. Большинство потребительских кредитов может выдаваться на срок до 5 лет по ставке в среднем от 20% до 80% годовых с учетом скрытых комиссий и навязанных платежей. При наличии залога ставка может быть ниже, среди наиболее распространенных вариантов залога — недвижимость и автомобиль. 

Плюсы банковских займов:

1. Надежность. Деятельность банков жестко контролируется Банком России, поэтому условия банковского кредитования не могут содержать незаконных элементов. Однако, и законных оснований для изменения процентной ставки в сторону повышения или наложения штрафа на заемщика предостаточно. Несмотря на обычно значительные объем договора кредитования, нужно внимательно читать все условия, особенно текст мелким шрифтом и ту часть договора, которая размещена на сайте банка в форме оферты. 
2. Возможность рефинансирования и реструктурирования. При снижении платежеспособности (потеря работы, снижение доходов, декрет, болезнь и невозможность работать) можно изменить условия банковского кредита — увеличить срок, снизить ежемесячный платеж или ставку. 
3. Банки предлагают разные условия, и можно подобрать удобный вариант: например, сниженные ставки и льготные условия для держателей зарплатных карт. 

Минусы кредитов в банках:

1. Могут отказать. Если есть просрочки, заложенное имущество, снижение платежеспособности, недостаточно хорошая кредитная история, то банк может отказать в займе. при этом в кредитной истории сохранится факт обращения за кредитом и получения унизительного отказа, что снизит кредитный рейтинг клиента и повлияет на дальнейшие отношения с банками. 
2. Долго. Для оформления нередко нужно предоставить справку о доходах, оценивать залог (если применимо). С 1 сентября 2025 года будет работать период охлаждения: кредиты на сумму 50-200 тыс. рублей будут выдаваться спустя 4 часа с момента заключения договора, а на сумму от 200 тыс. рублей — через 48 часов *. 
3. Дополнительные платежи. Возможно, для получения кредита придется оплачивать страховые, комиссионные и другие сборы, которые устанавливает банк. 

Кроме потребительских кредитов в банках доступны кредитные карты, которые при разумном использовании выгоднее микрозаймов МФО. По картам устанавливаются лимиты, бывают выгодные спецпредложения типа кешбэка или скидок на покупки. 

Отличие ломбарда от банка и МФО

Отличие ломбарда от МФО и банков в том, что он не накладывает обязанности оплачивать кредит, т.е. выкупать залог. Фактически, в нем можно просто и быстро продать изделие и получить деньги. За отсутствие выкупа не начисляются пени/штрафы, не будет звонков от коллекторов. Ломбард не отправляет данные в БКИ, и займ никак не повлияет на кредитную историю.

Банкам и МФО всегда нужно возвращать заемные средства. В качестве залога здесь не принимаются ни ювелирные изделия, ни техника, ни электроника. 

Где лучше взять займ

Все зависит от целей. Если есть время ждать и нужна сумма более 1 млн рублей, то лучше обратиться в банк за потребительским кредитом. В случае если у вас есть варианты залога — украшения из золота, серебра, платины и требуется сумма менее 1 млн, то выгодней обратиться в ломбард. 

И в МФО стоит обращаться, если вам нужен займ на 1-2 месяца, и вы точно уверены, что сможете его выплатить в двукратном размере. При этом если сумма ежемесячного платежа взятого займа больше 30% от вашего ежемесячного дохода, то выплачивать будет тяжело, а если больше 50%, то велика вероятность просрочки, пени и «кабальной» системы. В таких случаях ломбард — более безопасное решение на время финансовой неопределенности. 

В «Неоломбарде» можно взять выгодный залоговый кредит под 0% для новых клиентов и 0,2-0,3% для клиентов с историей. Нео предложит справедливую оценку и прозрачные условия кредита. В случае невозможности платежа мы предлагаем реструктуризацию, отсрочку, уменьшение платежа или списание кредита за счет продажи залога с торгов. 

Подать заявку и провести оценку можно в формате онлайн. Мы единственный ломбард с разработанной автоматизированной системой оценки ювелирных изделий и электронной техники. Отправьте нам фотографии в любой удобный мессенджер, и мы рассчитаем вам оценочную стоимость и возможную сумму кредита.