Рефинансирование займов в банках и ломбардах: что это и когда это выгодно?

Цель рефинансирования — получить более комфортные условия обслуживания долга (кредита, займа) путем снижения размера ежемесячной выплаты за счет увеличения срока кредита или, что предпочтительнее, снижения процентной ставки. Эта операция помогает улучшить кредитную историю, снизить общую переплату, быстрее снять обременение с залога, погасить долг при снижении платежеспособности или даже избежать дефолта со всеми вытекающими негативными последствиями. Расскажем подробнее о рефинансировании, в том числе в ломбардах: что это такое, когда нужно и чем выгодно.

Рефинансирование — что это

Рефинансирование — погашение существующего займа средствами нового, полученного на более выгодных условиях, например, за счет снижения процентной ставки и/или увеличения срока кредита. 

Что такое рефинансирование в ломбарде

Рефинансирование в ломбарде — это процедура, когда ломбард проводит переоценку заложенного изделия, погашает сумму вашей задолженности перед прежним ломбарду-займодателю и переносит залог к себе, заключая с вами договор займа с новыми параметрами. Таким образом, заем переходит из одного ломбарда в другой на более выгодных условиях. Например, с более высокой суммой займа и/или меньшей процентной ставкой.

В каких случаях может понадобиться такая услуга: ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЕ низким уровнем финансовой грамотности заемщиков

1. Высокие проценты, незаконные начисления. Заключение договора займа под залог имущества (ювелирные изделия из золота, серебра, техники и др.) происходит на срок на срок до 1 года. С первого по последний день срока кредитования начисляются проценты на условиях, указанных в договоре займа. И чтобы заемщику погасить займ, ему необходимо оплатить ломбарду суммы основного займа и сумму начисленных процентов. Процент прописан в договоре, и по закону недопустимо, чтобы он возрастал. Однако, часто небольшие ломбарды злоупотрелбляя неизким уровнем финансовой грамотности клиентов,  устанавливают переменную процентную ставку, таким образом, чтобы будучи минимальной в начале к концу срока займа она резко возрастала. Например, в начале срока — 0,2 % в день, а в последнюю неделю — 0,8% в день. Могут добавляться и незаконные неустойки и пени. Тогда сумма долга оказывается непосильной для клиента и он может потерять заложенное имущество или идти на поводу мошенников.
2. Несправедливая оценка изделия. Когда при оценке изделия ломбард занижает его стоимость: намеренно, или ввиду низкой квалификации оценщика, или не имея в распоряжении компетентной геммологической экспертизы. Сдав свою вещь невыгодно, клиент может понять это уже постфактум. Например, поговорив с родственниками или друзьями, проконсультировавшись с ювелиром или в другом, более надежном ломбарде. Сумма по процентам между тем растет, и выкупить дорогое изделие становится сложнее, а доказывать несправедливую оценку — тоже сложно и дорого. Так ценное имущество  может остаться у недобросовестного ломбарда по бросовой цене.

В этих ситуациях может помочь рефинансирование заема в другом ломбарде. Если вас не устраивает процентная ставка в другом ломбарде, значение оценки или суммы займа в другом ломбарде, либо накопились неподъемные проценты, то услуга рефинансирования Неоломбарда поможет изменить условия кредита на выгодные:

1. Мы оцениваем заложенное изделие по рефинансируемому кредиту с учетом состава металла (пробы), драгоценных камней (вес, тип, качество огранки и др.), бренда, износа. Вы обязательно получите справедливую, более высокую оценку вашего имущества. И гарантируем сумму займа не ниже, чем текущая, полученная в другом ломбарде.   
2. Погашаем сумму долга в любом другом ломбарде, причем в 97% случаев — вместе с процентами. Да-да, мы за клиента погашаем его задолженность с учетом начисленных процентов перед другим недобросовестным ломбардом.
3. Предлагаем заем для рефинансирования по ставке 0% в день. Так вы сможете выкупить вещь в конце срока кредита ровно за сумму займа. Или же не выкупать. Решение за вами. В любом случае, у вас на руках останется справедливая стоимость вашего изделия.

На изображении ниже — пример расчета стоимости золота для новых кредитов и рефинансирования:

Калькулятор оценки золота в Неоломбарде: пример расчета.

Иногда случается и третья ситуация — заем становится просроченным, что начинает оказывать влияние на кредитную историю. Дада, кредитная история в ломбарде. Объясняем как действую тнедобросовестные ломбарды. Дело в том, что днем погашения займа в ломбарде является день продажи невостребованного имущества с торгов или день его выкупа. Законодательством предусмотрено, что расчеты по услугам ломбарда осуществляются при завершении услуг, «… т.е. при выкупе имущества клиентом или при реализации невостребованного имущества…». Это значит, что если вы не выкупаете вещь до конца срока займа и в течение льготного периода, то заем считается просроченным. И хотя ломбарды не обязаны подавать информацию в Бюро кредитных историй, но сотрудничать с ним никто не запрещает — этот пункт может быть указан в договоре займа, а может быть и не указан… И в случае неисполнения обязательств заемщиком в установленный срок, недобросовестный ломбард может начать шантажировать клиента передачей информации о просрочке в Бюро кредитных, принуждая погасить сумму займа вместе с начисленными повышенными процентами, штрафами и пени. Так просроченный заем в недобросовестном ломбарде может повлиять на кредитную историю и одобрение других важных кредитов, например, ипотеки.

Поэтому если вы не планируете возвращать займ и выкупать изделие, то надежнее продать его в скупку и заключить договор купли-продажи. Иногда ломбарды предлагают сдать ювелирные украшения или технику «без выкупа», но не уточняют, что это не покупка, а заем. И только при уточняющих вопросах клиент может выяснить, что скупки как таковой нет. Если же заем уже просрочен, а проценты велики, то только рефинансирование в другом ломбарде поможет выкупить изделие и не допустить ухудшения кредитной истории.

Неоломбард предоставляет займы на выгодных условиях и услугу выкупа на справедливых условиях, именуемую  скупкой. Для вас работают высококвалифицированные эксперты, и изделие оценивается справедливо, на достоверных условиях.

Можно ли сделать рефинансирование займов

Одобрение во многом зависит от условий кредита и банка или МФО, а также от заемщика: размера процентов, типа и качества залога, срока кредита, уровня дохода, кредитной истории (наличия просрочек и т.д.).

Какие кредиты можно рефинансировать:

• ипотечные,
• потребительские — обычно даются на 5 лет,
• займы в ломбардах,
• кредитные карты,
• автокредиты.

Рефинансирование выгодно, если ежемесячный платеж большой (больше 30% вашего дохода), и у вас нет возможности продолжать платить. В случае с банковскими кредитами рекомендуется проводить рефинансирование, если есть возможность уменьшить процент хотя бы на 2% годовых, или если прошло меньше половины срока кредитования. В любом случае если кредит большой, стоит подать заявку онлайн и рассмотреть условия.

Можно ли рефинансировать просроченные займы

Если у заемщика есть просрочки и/или идут процедуры взыскания долга, то банки могут отказать в рефинансировании. Также могут отказать, если рефинансируемый кредит был взят в нелегальной МФО без надлежащей лицензии.

В случае с ломбардами если вы не выкупаете изделие в течение льготного срока и не оплачиваете долг и проценты, то заем считается просроченным. Просрочка по таким кредитам проистекает из сути ломбардных займов и не препятствует рефинансированию.

Если просрочка давняя, а ломбард установил высокие проценты, и общая сумма платежа получается существенной, то могут быть сложности при рефинансировании. Например, когда новый ломбард не может выплатить все проценты по рефинансируемому кредиту, и часть бремени остается на вас. В Неоломбарде такие случаи составляют примерно 5% от всех обращений по рефинансированию. Имеет смысл подать заявку и обсудить ваш случай индивидуально.

Сотрудники Неоломбарда всегда стремятся уведомить заемщика, что если в течение года размер платежей будет больше 50% от его годового дохода, то такая долговая нагрузка считается высокой, и велика вероятность просрочек и невозможности обслуживания задолженности.

Какую максимальную сумму выдает ломбард

Каждый ломбард сам устанавливает границы займа, максимальная сумма займа законодательством не регламентирована. По закону максимальная сумма займа не должна быть выше оценочной стоимости изделия. Выданный кредит обычно составляет 50-80% от рыночной цены на изделие. Например, если стоимость нового ювелирного изделия в магазине 10 000 рублей, то сумма займа ломбарда составит 5 000-8 000 рублей.

Есть нюансы и по процентам. Кредиты в ломбардах относятся к категории микрозаймов, поэтому на их суммы с 1 июля 2023 года установлены ограничения:

• Максимальная сумма переплаты по кредиту в ломбарде не может быть больше 130% от суммы самого кредита. Например, вы заложили золото, его оценили в 30 000 рублей, в итоге к концу срока вы можете переплатить максимум 30 000 * 130% = 39 000 рублей.
• Ежедневная процентная ставка — до 0,8% в день.

По решению ЦБ РФ с 1 января по 31 марта 2025 года нет ограничений по полной стоимости кредитов для ломбардов. Но уже во II квартале 2025 года полная сумма кредита будет ограничена: не более 1/3 от среднерыночного значения предельной суммы кредита (ПСК) равной 80,519% или не более 292% годовых — выбирается меньшее значение. ПСК по займу указывается в договоре займа.

Минусы рефинансирования

При рефинансировании в банке нужно учитывать, что процедура может потребовать трат: заемщику надо оформлять справки, платить нотариусу, подавать на оценку залог и также платить оценщику, оплачивать страховку и другие сборы, которые устанавливает банк. Поэтому если кредит небольшой или выплачена примерно половина, то рефинансирование может быть невыгодно.

В случае с рефинансированием в Неоломбарде дополнительных платежей нет: заемщик не платит за оценку изделия, и при этом гарантированно получает справедливую цену и кредит по ставке 0%. Если в ломбарде, где выдавался рефинансируемый займ, оценка изделия была занижена, то Неоломбард предложит справедливую оценку и соответствующую сумму займа. Оформить заявку можно в режиме онлайн через любой удобный мессенджер без справок и других процедур.

Сколько можно не возвращать заем

Рефинансирование в ломбарде позволяет гибко управлять залоговым займом. Если заемщик не планирует выкупать залог — будь то золото, серебро, украшения или дорогая техника, — обязательств по возврату суммы кредита нет. В отличие от банков и МФО, ломбард не начисляет штрафы, не передает долг коллекторам и не оказывает давление на заемщика.

Однако если заложенное имущество представляет ценность и его хочется сохранить, важно понимать механизм продления займа. Ломбард выдает ссуду на фиксированный срок, например, 60 дней. После этого периода начинается так называемый льготный месяц — это еще 30 дней, в течение которых вещь остается в хранилище ломбарда, а заемщик может ее выкупить. Если по истечении этого срока платежи не поступили, ломбард вправе обратить взыскание на залог, реализовав его на открытых торгах.

Чтобы не допустить продажи ценного имущества, достаточно регулярно оплачивать начисленные проценты. Это позволяет продлевать заём неограниченное количество раз. В Неоломбарде предусмотрены дополнительные возможности:

• Реструктуризация долга — пересмотр условий в случае финансовых трудностей.
• Продление срока — уплата процентов, даже частичная, то есть заемщику за 10 дней начислено 1000 рублей процентов, погасить можно не всю сумму процентов, а любую ее часть — от 100 рублей.    
• Гибкие условия продажи залога — возможность выставить вещь на продажу по цене заемщика.

Функционал Личного кабинета заемщика   в режиме онлайн можно изменять сумму займа — добирать или производить частичное погашение, увеличивая или уменьшая  сумму займа, продлевать срок, оплачивать проценты и получать консультации. Управлять кредитом можно без визита в отделение.

Неоломбард предлагает выгодное рефинансирование вашего займа под залог изделий из золота, серебра, ювелирных украшений и брендовой техники по ставке 0%. Возможность получить большую сумму и  справедливую оценку изделия. Кредиты под залог для новых заемщиков — также по ставке 0%.

Работаем в строгом соответствии с законодательством под надзором Банка России, обеспечивая надежность и прозрачность всех операций. Ваши изделия хранятся в защищенных сейфовых помещениях с многоуровневой системой безопасности и застрахованы, что гарантирует их полную сохранность.

Чтобы согласовать условия рефинансирования в удобном онлайн-формате, отправьте нам заявку в WhatsApp или Telegram, прикрепив фото залогового билета из другого ломбарда. Наш персональный консультант оперативно в диалоге, предложит оптимальные условия и ответит на все вопросы.