Как взять кредит под залог недвижимости

Деньги под залог недвижимости — это форма кредита или займа, обеспечением исполнения обязательств по которому выступает объект недвижимости. Если заемщик не выплатит долг, то права на заложенную собственность перейдут банку или иному кредитору. В статье рассмотрим плюсы таких сделок, а также где и на каких условиях их можно оформить.

Преимущества кредита под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты выдаются на небольшую сумму до 1 млн. рублей и под высокую процентную ставку. Несмотря на рекламные обещания 5 млн. рублей под сверхнизкий процент, банки и МФО, соблюдая свои интересы, мелким шрифтом навязывают дополнительные условия и комиссии — например, страхование или комиссию за снятие наличных. Полная стоимость часто превышает 30% годовых.

Кредит с обеспечением в форме залога, да еще и такого надежного, относится к наименее рискованным банковским продуктам. Он выдается по минимальной ставке, на срок до 50 лет, как привычная ипотека. Заемщик, выбирая срок сделки, управляет комфортным для себя размером ежемесячного платежа: чем дольше срок, тем меньше сумма . С обеспечением заемщик действительно получает минимально возможную процентную ставку — это одно из важных преимуществ обеспеченного кредита.

Где можно оформить кредит под залог недвижимости

Из-за низкого уровня риска такие займы — удобная форма финансирования. Ее предлагают банки, некредитные финансовые организации, потребительские кооперативы и даже частные инвесторы.

Банки наиболее избирательны — они тщательно проверяют не только сам объект, но и оценивают платежеспособность клиента. Банк может отказать в оформлении даже с ликвидным обеспечением, если система скоринга сочтет соискателя неплатежеспособным. При этом у банков минимальные процентные ставки — это важно, если вы ориентированы взять деньги на большой срок.

Некредитные финансовые организации и частные инвесторы, лояльны к платежеспособности потенциального заемщика, но больше фокусируются на цене и ликвидности объекта, предлагаемого в качестве обеспечения. Условия у них отличаются, оформление быстрее и проще, максимальный срок займа короче, а процентные ставки выше банковских.

Кто может оформить кредит под залог недвижимости

Кредит доступен не только владельцу недвижимости, но и любому третьему лицу, например, другу или родственнику. Его можно привлечь в качестве созаемщика. Этот механизм позволяет использовать в качестве залога собственность другого лица, например, бабушки, друга, родственника.

Процентные ставки

Среди банков и других кредиторов — достаточно жесткая конкуренция, поэтому многие предлагают минимальные ставки. Самые выгодные предложения начинаются у банков со значений 3,5% годовых и достигают 15% у нефинансовых кредитных организаций. Ставка определяется условиями кредитующей организации, оценкой залоговой недвижимости, ее ликвидностью и сроками кредитования.

Требования к соискателям кредита под залог недвижимости

Самые строгие требования к заемщикам — у банков. Они индивидуальны у каждой компании, но общие требования такие:

• Заемщик не моложе 21 года и старше 75 лет (на момент погашения кредита);
• Регистрация в РФ;
• Официальный доход;
• Кредитная история без нареканий.

Требования к залоговой недвижимости

Зависят от категории кредитора. Банки преимущественно рассматривают квартиры как максимально ликвидные типовые объекты, не подверженные волатильной конъюнктуре спроса.

Общие требования банков к залоговой недвижимости:

• Отдельная от других квартир кухня или кухня-столовая, а также санузел. Квартира не должна быть комнатой в общежитии.
• В квартире есть отопление, вода, а также центральная канализация.
• Ограничения на количество прописанных граждан. Чаще всего — не более 5 человек, без прописанных несовершеннолетних детей.
• Для приобретения недвижимости не были использованы средства материнского капитала.
• Жилье не должно быть ветхим. Даже если запланирована реконструкция с дальнейшим расселением — квартира не сможет выступить в качестве залога.

У некредитных финансовых организаций и частных инвесторов требования к объекту залога гораздо более гибкие. Они готовы выдавать деньги не только под залог квартир — рассматриваются дома, таунхаусы, офисы и даже гаражи. Здесь важную роль играет размер оценки, обеспечивающий возможность реализации на вторичном рынке. Даже незарегистрированная планировка в единственном жилье не является стоп-фактором для выдачи займа кредитным учреждением. Практически все объекты могут быть акцептованы в качестве залога.

Список документов

При рассмотрении заявки на займ под залог нужно всего два документа:

• Паспорт заемщика и владельца(если это разные лица);
• Дополнительный документ, удостоверяющий личность владельца, например СНИЛС.

Для первичного одобрения заявки не нужны даже документы на право собственности. При этом, в ходе проверки, особенно банковской, могут быть запрошены дополнительные документы — их перечень зависит от выбранной программы кредитования и индивидуальных условий кредитной организации.

Как получить кредит под залог недвижимости

Сейчас оформление обеспеченного кредита происходит просто и достаточно быстро. В редких случаях после предварительного одобрения заявки оформление занимает более трех дней, обычно хватает одного посещения офиса.

Процесс получения кредита выглядит так:

Шаг 1 — Оставляете онлайн заявку на одобрение кредита.

Шаг 2 — Получаете предварительное решение.

Шаг 3 — Выбираете комфортную кредитную программу по сумму и сроку.

Шаг 4 — Приезжаете в офис на оформление сделки и получаете деньги наличными или переводом на счет.

Плюсы и минусы обеспеченного залогом недвижимости кредита

Оформление займа под залог недвижимости имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы:

• Сумма ограничена рыночной ценой собственности. Легко может достигать и 500 миллионов рублей.
• Низкая процентная ставка.
• Длительный срок погашения. Срок погашения может достигать 30 лет.
• Можно получить кредит даже с плохой историей или полным ее отсутствием.
• При оформлении право собственности остается у заемщика. В недвижимости можно продолжать проживать, не требуется также отказываться от регистрации («прописки»).

Минусы:

• Риск утраты собственности. Интересы заемщика надежно защищены государством, поэтому незначительные просрочки или иные недостатки обслуживания долга не приведут к взысканию недвижимости в пользу кредитора. Но если клиент долгое время не вносит платежи, вторая сторона вправе взыскать собственность. Банки часто навязывают клиентам рефинансирование займа на более долгий срок, а не стремятся взыскать недвижимость. Связано это с тем, что это непростой и долгий процесс с большими издержками.
• В течение срока кредита продажа объекта возможна только с разрешения кредитора
• Не каждый объект банки будут готовы принять в виде залога. Например, они могут отказаться принимать в качестве обеспечения офисы или загородные дома.
• Необходимо страхование объекта недвижимости от всех возможных рисков. Если от нее отказаться, процентная ставка будет выше.

В целом, деньги под залог недвижимости — это разумный выбор финансово грамотных людей.