Как сдать золото в ломбард с возвратом или без выкупа?

Люди обращаются в ломбард в разных жизненных ситуациях. Кому-то нужна небольшая ссуда, чтобы дожить до зарплаты, а кто-то намерен избавиться от сломанного ювелирного украшения. Ломбард предлагает несколько видов услуг. Вы можете заложить свое ценное имущество на время, а можете продать организации золотое изделие. Когда и как поступить – зависит от обстоятельств и состояния украшения. Иногда единственный возможный вариант – это сдать изделие как лом. В этой статье мы рассмотрим каждую ситуацию в деталях, разберем, какие правила нужно соблюдать при сдаче золота с возвратом, а какие без выкупа. И ответим на популярный вопрос: можно ли вернуть заложенное имущество после просрочки платежа?

Как выбрать ломбард?

Если вы хотите сдать золото с возвратом или без, нужно выбрать правильный ломбард. С начала 90-х в России началась фаза активного развития этой отрасли. Наблюдая такую тенденцию, в середине нулевых правительство приняло закон, регулирующий деятельность всех легальных ломбардов. Чтобы законно работать на территории Российской Федерации, организация должна соблюдать правила и соответствовать ряду требований:

• быть зарегистрированной в форме хозяйственного общества, данные о котором внесены в реестр Центробанка;
• находиться на учете в Пробирной палате, подтверждая свое право работать с драгоценными металлами и камнями;
• время работы с 8:00 до 23:00,поскольку работать круглосуточно – запрещено;
• в названии организации есть слово "ломбард";
• для хранения ценных вещей есть специализированное помещение;
• каждый год организация сдает два отчета Центральному Банку, первый – о деятельности предприятия; второй – о персональном составе руководящих органов.

Если выбранная компании подходит по всем этим пунктам, то беспокоиться не о чем. Вы оформите краткосрочный займ легально и будете уверены, что с вашим имуществом ничего не случится. Если же хоть одно из требований не соблюдено, то лучше обратиться в другое место. Потратив немного больше времени на поиск организации, вы будете знать, что не отдали драгоценность мошенникам. 

Если вы хотите продать ювелирное изделие без возврата, то оформлять сделку тоже лучше только с легальным ломбардом. На рынке, кроме законно работающих компаний, есть еще и много скупщиков, но они предложат цену меньше, чем организация с хорошей репутацией. Такие учреждения ценят своих клиентов и предлагают более выгодные условия, что мотивирует возвращаться к ним вновь. 

Еще одним способом определения легальности ломбарда является изучение его официального сайта. С недавних пор все легальные организации помечены в поисковике “Яндекс” синим кружком с галочкой и подписью ЦБ.

Ломбарды, работающие на законных основаниях, всегда отвечают за сохранность заложенного имущества и страхуют ценные вещи за свой счет. Если ваше украшение будет украдено или повреждено во время хранения, то страховая компания возместит все убытки. В некоторых случаях выплата компенсации становится обязанностью ломбарда. Но на практике такие ситуации практически не происходят.

Какие изделия принимают в ломбарде?

В ломбард можно сдать ювелирное украшение в любом состоянии, даже разукомплектованный гарнитур и сломанную брошь. Однако некоторые предметы из золота и других драгоценных металлов, организация, осуществляющая ломбардную деятельность, не принимает в залог и не покупает ни при каких условиях. Это запрещено на законодательном уровне. В эту категорию входят:

• украшения из недрагоценных металлов;
• ордена и медали, даже если в их составе содержится драгметалл;
• предметы, имеющие культурно-историческую ценность
• алмазное сырье и полуфабрикаты;
• неограненные камни;
• изделия из драгоценных металлов, имеющие техническое назначение. 

Если украшение было деформировано или сломано во время носки, то сдать его в ломбард можно, но компания примет его в качестве лома. Ювелирные ломбарды скупают старинные монеты, зубные коронки и сломанные золотые изделия. Слитки 999 пробы, которые для многих символизируют богатство и статус, относят к категории золотого лома. Деформированный браслет, одну сережку из комплекта или погнутое кольцо компания не сможет перепродать или выставить на аукцион. Это золото идет на переплавку, поэтому и оценивается низко. При этом если в вашем украшении есть драгоценные камни, их ценность не будет учитываться оценщиком. При наличии крупного самоцвета высокой чистоты в изделии будет правильно продать его отдельно от оправы.

Цена лома устанавливается на основе нескольких параметров:

• веса – чем большая масса, тем большая сумма будет предложена оценщиком;
• пробы – чем выше проба, тем лучше будет предложение. Золото 585 пробы принимают дороже, чем низкопробное;
• потребность промышленного комплекса в драгметаллах на момент сделки;
• официального курса золота Центрального Банка России;
• политики компании.

При скупке золотого лома бренд и состояние вашей драгоценности учитываться не будет. Каждая организация предлагает свою цену за грамм, однако разница в тарифах незначительна. Ознакомиться с расценками вы можете на официальном сайте компании. Прайс-лист многих ломбардов находится в открытом доступе. Вес и проба определяются оценщиком в присутствии владельца. Если условия сделки вас устраивают, то вы сдаете изделие в лом и в течение пяти минут получаете деньги.

Как определяется цена при сдаче ювелирного изделия в залог

Когда речь идет о приеме золотого украшения в хорошем состоянии, то его цена определяется немного иначе, чем у лома. В случае неуплаты долга заемщиком, организация будет вынуждена реализовать залог, поэтому для оценщика важно учесть не только вес и пробу, ну и другие характеристики. При осмотре ювелирного изделия специалист также оценивает наличие драгоценных камней, их чистоту и каратность. Большую роль играет и производитель. Иногда в ломбард сдают драгоценности с историей или украшения, изготовленные знаменитым модным домом, поэтому оценщик учитывает бренд или компанию-производителя при оглашении финальной цены.

Расположение ломбарда также часто относят к факторам, влияющим на ценообразование. В большом городе реализовать невостребованное украшение будет легче из высокого спроса на драгоценности.

Что нужно сделать для оформления займа?

Правила сдачи золота в залог довольны просты.  Заложить свои золотые украшения в ломбард может как гражданин России, так и нерезидент. Для оформления сделки достаточно соответствовать следующим требованиям:

• быть старше 18 лет, а в случае эмансипации – 16 лет;
• иметь при себе действующий паспорт или другое удостоверение личности;
• подтвердить ликвидность собственности. 

В 99% случаев посетители получают одобрение на кредит. При этом, оформляя займ в ломбарде, кроме денег, вы получаете свободу действий.      

В отличие от остальных кредитных организаций, ломбард позволяет заемщику самому решать, что делать с залогом. Вы можете вернуться и выкупить свое имущество, а можете оставить его в качестве уплаты долга. Оформить перезалог золота также возможно. Для этого нужно погасить набежавшие проценты. Если вы передумали возвращаться за своей заложенной драгоценностью, то кредитор вправе распоряжаться ей. В целом, ломбардам невыгодно заниматься перепродажей невостребованных предметов, поэтому они предлагают услугу “перезалог” или “отсрочка”.  

При этом если организация не реализует вещь по цене, озвученной оценщиком, вам не придется выплачивать эту разницу. Но совершенно другая ситуация возникает в том случае, если компании удалось выручить за ваше украшение большую сумму, чем было прописано в залоговом билете. Вы можете потребовать компенсацию. По закону Российской Федерации "О ломбардах" компания обязана выплатить вам эту разницу. Отправить запрос заемщик может на протяжении трех лет со дня продажи его имущества.

При обращении в ломбард вам также не придется беспокоиться, что на вас могут подать в суд из-за просроченного платежа, или к вам в дом придут коллекторы. Единственное, чем вы отвечаете перед кредитором – это ваша собственность.

Как происходит процедура выдачи займа?

Оформления краткосрочной ссуды в ломбарде происходит поэтапно. Вы приходите в организацию и отдаете свою драгоценность на оценку, которая должна происходить только в вашем присутствии клиента. Если предложенные компанией условия вам подходят, то оформляется сделка, подтверждением которой является залоговый билет. В нем прописываются условия потребительского займа и детально описывается предмет залога.    

Эксперты по финансовой грамотности рекомендуют особенно внимательно составлять описание ценного имущества. При оценке вы должны указать специалисту на особые приметы изделия и малейшие дефекты при их наличии. Это позволит избежать нежелательных разбирательств и споров относительно состояния вашего украшения при выкупе.

Раньше кроме билета выдавался ещё и договор займа, но с июля 2021 года эти два документа были объединены в один. Форма залогового билета одинакова для всех ломбардов, работающих легально в России. При заключении билета, не соответствующего принятой Центральным Банком форме, суд может признать его недействительным по иску одной из сторон действующего договора. Если сотрудник предлагает вам оформить какой-то другой документ, то продолжать сделку не имеет смысла. Эта компания работает незаконно, и вы можете потерять свою собственность.

Учитывая уклон на диджитализацию, организации часто оформляют электронный залоговый билет. Он отправляется заемщику по электронной почте или размещается в его личном кабинете на сайте ломбарда. Такая практика не нарушает действующее законодательство и позволяет изменить условия договора без повторного посещения.

Порядок процедуры выкупа

Выкупить из ломбарда свое украшение вы можете в любое время до истечения действия договора. При этом не нужно, чтобы настала дата окончания его действия. Вернуть заемные средства можно раньше, при этом вы сможете значительно уменьшить сумму набежавших процентов. Они насчитываются только за дни хранения украшения. Такое условие отличает ломбард от многих других кредитных организаций. Досрочно погасить кредит – законное право клиента. При этом никакие дополнительные комиссии не взимаются. Минимальный срок займа составляет 2 дня, максимальный – 12 месяцев. В течение года вы также имеете право несколько раз оформить "перезалог". Для этого не нужно возвращать заемные средства, достаточно погасить набежавшие проценты.

При получении залога тщательно осмотрите золото. Если на изделии будут обнаружены дефекты или следы износа, появившиеся во время хранения, вы имеете право потребовать от организации компенсацию ущерба. Чтобы не быть вовлеченным в споры и разбирательства, детально описывайте ценную вещь при заключении сделки. Как упоминалось выше, описание драгоценности – это обязательный пункт в залоговом билете, и ваша задача сделать его подробным. Во многих организация предусмотрено даже оформления акта приема-передачи во избежание неприятных ситуаций. Эксперты в сфере финансовой грамотности рекомендуют проводить тщательный осмотр украшения при получении. Не подписывайте никакие документы, пока не убедитесь, что состояние имущества соответствует описанию. Безусловно, легальные компании с хорошей репутацией страхуют вещи, полученные в залог, но случается всякое. Непредвиденные обстоятельства и человеческий фактор предугадать невозможно, поэтому лучше потратить несколько лишних минут на осмотр собственности.

Для оформления выкупа посещение ломбарда обязательно. Вам понадобится снова предъявить паспорт и залоговый билет. Если вы потеряли свой билет, то это не повод для беспокойства. В организации хранится второй экземпляр. В случае утери паспорта, вы также имеете право вернуть свое имущество, предъявив временное удостоверение личности, форму 2П.

Можно ли другому человеку выкупить залог?

Если по какой-то причине залогодатель не может посетить организацию лично и выкупить свою собственность, то забрать украшение может его доверенное лицо. Для этого необходимо предоставить сотруднику нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право распоряжаться имуществом заемщика. Доверенное лицо также должно иметь при себе удостоверение личности. Для проведения любой операции с кредитными средствами компания обязана идентифицировать клиента.

Льготный период: что это, и когда он начинается?

Иногда обстоятельства складываются так, что человек не может вернуть заемные средства в срок. Но это не значит, что заемщику придется расстаться со своей собственностью. Законом предусмотрен льготный период на уплату долга. Этот период длится один месяц и начинается с момента просрочки платежа. В это время компания не может повышать процентную ставку, требовать от заемщика уплаты долга или начислять пени. Легальная организация действует строго по регламенту. 

Можно ли погасить долг позже указанного числа в договоре? Ответ однозначно утвердительный. Но помните, что срок льготного периода составляет 31 день. После этого вернуть свою ценную вещь будет очень сложно. С момента окончания льготного месяца компания начнет реализовывать вашу драгоценность. Украшения дороже 300 000 рублей выставляются на аукцион, другие изделия организация продает удобным для неё способом.

Что будет, если я не смогу выкупить свое имущество в срок?

Если заемщик не сможет вовремя погасить задолженность, ломбард вправе реализовать его имущество. Как упоминалось в предыдущем разделе, это право наступает, когда заканчивается льготный месяц. Иногда компании прописывают условия продажи невостребованной вещи в договоре займа. Но по закону залогодатель также может прекратить обращение на взыскания в любой момент до его продажи, выполнив все обязательства по договору. Вернуть свою ценную вещь можно даже после просрочки при условии, что она до сих не была продана.

При этом даже если вы не вернетесь за своей драгоценностью, это никак не повлияет на вашу кредитную историю. В соответствии с законодательством Российской Федерации, компании, осуществляющие ломбардную деятельность, не обязаны предоставлять данные о заемщиках Бюро кредитных историй (БИК). Они могут сделать это по собственному желанию, поэтому перед оформлением сделки уточните эту информацию у представителя организации. В этом случае неуплата долга будет отображаться в кредитной истории, пока ломбард не реализует ваше имущество.

Правила продажи золота в ломбарде без выкупа

Если вы не заинтересованы в возврате своего украшения, то сообщите об этом специалисту во время оценки. Как правило, вы получите более выгодное предложение, чем при оформлении ссуды под залог изделия. При оценке также будет учитывать его вес, проба, наличие и каратность драгоценных вставок, а также производитель.

В среднем, драгоценность оценивают на 50% ниже её первоначальной стоимости. Для оформления такой сделки вам понадобится предъявить паспорт. Главное правило при продаже украшения – вы не можете его выкупить после заключения договора.

Плюсы и минусы ломбардов

Продавая или закладывая свое имущество легальному ломбарду, не стоит сомневаться в прозрачности сделки. Как кредитная организация ломбард имеет несколько неоспоримых преимуществ, в отличие от других компаний, предоставляющих краткосрочные займы:

• оформление сделки по одному документу, удостоверению личности;
• оперативность – ссуда выдается сразу после оценки и подписания договора;
• отсутствие скрытых комиссий;
• льготный период (1 месяц);
• никаких штрафов и судебных разбирательств в случае неуплаты долга;
• фиксированный размер процентной ставки в соответствии с нормативами Центрального Банка (меньше можно);
• страхование заложенной вещи и ответственность за её сохранность в течение всего периода хранения;
• оформление займа без поручителей и справки о доходах;
• программа лояльности – постоянные клиенты получают сниженную процентную ставку;
• конфиденциальность личной информации – сотрудники не имеют права передавать данные заемщиков третьим лицам;   
• компании расположены по всей России.

Но ломбард имеет и недостатки, точнее только один явный минус. Кредит оформляется под большой процент. Такой размер процентной ставки объясняется тем, что основной деятельностью организаций является выдача краткосрочных займов, а получение процентов – их основной заработок. При этом ставка в таких компаниях будет ниже, чем в других микрофинансовых организациях, но выше, чем в государственных и коммерческих банках. Как было обозначено, процентная ставка в ломбардах фиксируется Центральным Банком России. Она не может превышать максимально установленное значение, которое меняется каждый квартал. Ставка также зависит от вида закладываемого имущества и может быть разной в организациях. Но эти различия незначительны. Наблюдается тенденция, что московские компании предлагают более выгодные условия кредитования, чем региональные. Однако такое утверждение не распространяется на сетевые предприятия. Внутренняя политика сетевых компаний одинакова в любом городе. 

Еще одним условным недостатком можно обозначить небольшой срок займа.Однако, если человеку необходимо оформить долгосрочный кредит, он не станет обращаться в ломбард.

К этой организации нужно относиться как к помощнику, который позволит покрыть дыру в бюджете в нужный момент. Ломбард также является местом сбыта ненужных вам вещей. Продавать золотые украшения через доски объявлений часто невыгодно и неудобно. Но при продаже стоит обязательно оценить драгоценность в нескольких местах. Иногда люди продают очень дешево ценные ювелирные украшения, поскольку не знают их происхождения и реальную ценность среди коллекционеров.