Москва
Слово "ломбард" знакомо каждому. Многие даже неоднократно посещали такие организации. Однако далеко не все понимают принцип их работы и то, почему пользоваться услугами легальных учреждений – абсолютно безопасно и даже выгодно. В этой статье мы разберем суть работы ломбардов, развеем существующие стереотипы и расскажем, как правильно закладывать ценное имущество.
История ломбардов началась более полувека назад во Франции, где была открыта первая подобная компания выходцами из Ломбардии. Место рождения основателей и дало название всем таким учреждениям в мире. В России ломбарды появились в 18 веке, а пик популярности таких компаний пришелся на тяжелые 90-е. Сегодня ломбард также остается одним из основных мест получения быстрых займов. С ростом востребованности компаний в начале нулевых руководство страны решило легализовать их деятельность, что стало большим толчком для этой отрасли. С января прошлого года контроль над предприятиями стал еще строже. Теперь официально вести ломбардную деятельность могут только организации, вошедшие в реестр Банка России.
Что такое ломбард?
Ломбард является коммерческой организацией, выдающей займы гражданам под залог имущества. Все легальные российские ломбарды – активные участники рынка микрокредитования, работающие в рамках Федерального закона от 19.07.2007 No 196-ФЗ.
Помимо выдачи займов под залог, такие компании также занимаются хранением ценных вещей. В первом случае схема заключения сделки следующая:
- Компания принимает собственность для оценки.
- Эксперт бесплатно оценивает вещи в соответствии с внутренним регламентом.
- Если предложенная цена устраивает клиента, заключается договор.
- Выдача залогового билета и денег заемщику.
Прежде чем поставить подпись на договоре, заемщику следует удостовериться, указана ли полная стоимость потребительского займа в правом верхнем углу залогового билета. Она должна быть прописана в рублевом эквиваленте и процентах годовых. В документе указываются: дата получения и возврата займа, его сумма и срок, процентная ставка, наименование и детальное описание заложенного предмета, а также цена, озвученная сотрудником после оценки. Форма залогового билета является единой для всех легальных ломбардов и установлена Указанием Центробанка от 30 июня 2021 года.
Специалисты рекомендуют обратить особое внимание на описание закладываемой собственности. При сдаче вещи опишите её как можно детальней, укажите малейшие дефекты и особенности. Иногда дополнительно оформляется акт приема-передачи, что позволяет избежать споров относительно состояния вещи на момент её сдачи.
Если вы хотите сдать ценные вещи на временное хранение в ломбард вашего города – это платная услуга. Большинство организаций предлагают хранение меховых изделий в теплый сезон. Компании имеют оборудованные помещения для хранения, где соблюдаются необходимый температурный режим и уровень влажности. После оформления договора клиент получает сохранную квитанцию. В этом документе указываются срок и условия хранения сданных предметов. Если к концу прописанного срока человек не возвращается за своей вещью и не продлевает её хранение, компания вправе продать её спустя два месяца после окончания договора.
Как происходит выкуп?
Чтобы получить назад свой залог, заемщик обязан выплатить сумму полученного кредита и погасить проценты, набежавшие за время её использования. Главная прибыль ломбардов – это как раз проценты, которые выплачивает клиент. Если владелец не вернулся за своей собственностью, то организация вправе распоряжаться залогом на свое усмотрение после окончания льготного периода. Как правило, 80% заемщиков возвращаются за своей собственностью.
Если заемщик не погасил займ в срок, у ломбарда нет права обратить взыскание на заложенное имущество в течение льготного периода сроком 1 месяц.
Как определяется процентная ставка?
Каждый ломбард предлагает свою процентную ставку. Эти отличия незначительны и зависят от репутации и расположения учреждения. Наблюдается тенденция, что московские компании предлагают лучшие условия кредитования, чем региональные. Однако существует единое для всех правило, прописанное в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Процентная ставка не может превышать максимальное значение, устанавливаемое Центробанком России ежеквартально. На 16.08.2022 максимальный процент по кредиту составляет 98.6%, если залог в виде транспортного средства, и 158.6%, если залогом выбрано любое другое имущество. Среднерыночная ставка составляет 73.9% и 118.9% соответственно.
Проведем примерный расчет. Если человек закладывает золотой браслет за 35000 рублей под 75% годовых (0.20 в день) на месяц, то сумма выкупа драгоценности составит 37170 рублей, из которых 35000 рублей – изначальная сумма кредита, 2170 рублей — сумма набежавших процентов за месяц.
Что можно сдать в ломбард?
Заложить в ломбард можно любое ценное имущество – от украшений из золота до автомобиля. Некоторые учреждения выдают кредиты под залог только определенных категорий предметов – например, золотых ювелирных изделий или автомобилей. В случае ювелирных ломбардов, занимающихся приемом и скупкой драгоценностей, помимо реестра ЦБ они также должны находиться на учете в Федеральной пробирной палате.
Другие организации являются более универсальными и принимают в залог смартфоны, бытовую технику, часы, антиквариат, украшения из золота и других драгметаллов, старинные монеты, автомобили, изделия из кожи и меха.
При приеме автомобиля компания забирает его на хранение или забирает ПТС как залог. В первом случае авто будет находиться на охраняемой стоянке весь срок кредита.
Однако в ломбарде нельзя получить деньги под залог недвижимости. В список предметов, которые не примет ни одна компания, осуществляющая ломбардную деятельность, также входят:
- ордена и медали;
- украшения из недрагоценных металлов;
- выключенные смартфоны, планшеты и ноутбуки без зарядных устройств;
- приборы для личной гигиены (электробритвы, эпиляторы, электрические зубные щетки, массажеры, машинки для стрижки);
- устаревшая и неработающая бытовая техника (старые холодильники, стиральные машины, кнопочные телефоны и т.д.);
- предметы, имеющие культурно-историческую ценность;
- оружие, даже при наличии разрешения у владельца
Можно ли сдать вещь в ломбард дистанционно?
В digital-эпоху имущество можно заложить в ломбард, не посещая его лично. Однако эта практика доступна пока не во всех регионах России. Во-первых, способ передачи залога должен быть безопасным. Иногда компании присылают своих курьеров домой или на работу к клиенту. Такая услуга стала популярной в период пандемии.
Главное правило – залоговый билет подписывается до передачи ценностей. Получение бумажного залогового билета из рук представителя компании или электронного на почту – гарантия безопасности и прозрачности сделки. Обязательным пунктом при заключении сделки вне стен учреждения является подписание дополнительного договора о полной ответственности учреждения в случае недостачи вверенного имущества.
Нововведением в отрасли также стало тестирование ломбардоматов, работающих по принципу вендинговых автоматов. Оценка проводится автоматически, после нее аппарат печатает залоговый билет или отправляет вам его в электронном виде. Сегодня такую технологию можно встретить только в нескольких городах России, но в скором будущем возможна более широкомасштабная автоматизация ломбардной отрасли.
Сегодня большинство компаний работает только в офлайн-режиме, поэтому владельцу необходимо посетить учреждение лично для оформления сделки.
Если я не верну долг, что будет с моей собственностью?
Как упоминалось выше, по закону клиент получает льготный месяц на погашение долга. Если спустя это время вы не возвращаетесь за своей собственностью, то компания вправе продать её. Имущество, оцененное свыше 300 000 рублей, выставляется на аукцион. Начальная цена лота равна оценочной стоимости предмета. Лот забирает тот, кто предложил большую сумму.
Выгодно реализовать ценные предметы – главная задача организации в случае неуплаты долга. Даже если вещь была продана за меньшую сумму, чем была озвучена оценщиком, компания не вправе требовать у клиента покрыть эту разницу.
При этом совершенно иначе обстоит дело, если вещь была продана за сумму, превышающую размер долга. Бывший владелец вправе узнать финальную стоимость и потребовать заплатить ему разницу в случае более успешной продажи. Вы можете не только не вернуть долг, но еще и заработать деньги при дальнейшей реализации вашей собственности. Воспользоваться такой опцией можно в течение трех лет после продажи. Такая информация у многих вызывает изумление и будет полезна для тех, кто решит расстаться со своим имуществом.
На какой срок выдается кредит?
Займ выдается на срок не более 12 месяцев. Но, конечно, лучше выплатить долг за меньший период. Процентная ставка здесь значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, однако намного больше, чем в банках.
Банковский кредит или кредитная карта будут выгодны для тех, кому полученная сумма необходима на длительный срок, больше одного года. Однако при этом стоит заранее просчитать, сможете ли вы вовремя платить ежемесячный платеж. В противном случае можно оказаться в долгах и испортить свою кредитную историю. При получении краткосрочного займа в ломбарде такой ситуации не возникнет. Как правило, долг учреждению, осуществляющему ломбардную деятельность, не вносится в кредитную историю заемщика. Компании могут передавать информацию в Бюро кредитных историй (БКИ) по своему желанию. Поэтому перед оформлением сделки уточните этот момент у специалиста. Если это так, то невыплата долга будет отражена в истории.
Как оценивают вещи?
В каждой компании работает эксперт, проводящий оценку. Честность оценки зависит от репутации учреждения. Наибольшую стоимость предлагают сетевые предприятия, имеющие постоянный поток посетителей и хорошую выручку. Часто примерный прайс можно увидеть на официальном сайте компании, но точную цену вы сможете узнать только на месте. В среднем, любой ценный предмет, независимо от его категории, оценивают на 50% ниже первоначальной стоимости. Для получения объективных результатов лучше провести оценку в нескольких местах.
Что нужно, чтобы стать клиентом ломбарда?
Заложить в ломбард свою собственность могут как граждане России, так и нерезиденты. Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- быть старше 18 или 16 лет в случае эмансипации (объявление несовершеннолетнего дееспособным);
- иметь действующее удостоверение личности и ликвидную собственность.
По статистике, 99% посетителей получают одобрение на кредит.
Как убедиться в легальности ломбарда?
Как упоминалось выше, с 2021 года все легально работающие ломбарды должны состоять в реестре Центрального Банка России. Если выбранное вами учреждение не значится в этом списке, то лучше отправиться в другое место. В поисковике «Яндекса» официальные сайты легальных компаний имеют особую отметку – синий кружок с галочкой и подписью «ЦБ РФ».
"Благодаря маркировке, люди смогут отличить легальные финансовые организации, поднадзорные Банку России, от нелегальных. Работа легальных организаций регулируется законодательством, которое защищает права потребителей финансовых услуг", — указали в ЦБ.
Легальность компании определяется по нескольким критериям:
- В наименование организации есть слово «ломбард».
- Рабочий день с 8:00 до 23:00, поскольку работать круглосуточно запрещено.
- Виды деятельности: предоставление краткосрочных кредитов, хранение ценных вещей, консультация. Не занимается скупкой (единственное исключение – прием лома драгметаллов).
- Ежегодно компания сдает два отчета Центральному Банку: о своей деятельности и о персональном составе руководящих органов.
- Для хранения заложенного имущества используется специализированное помещение.
- Учреждения берет на себя обязательство страховать ценные предметы.
У посетителей легальных компаний очень редко возникают проблемы. Ежегодно услугами ломбардов пользуется более 2 миллионов россиян, более 90% из них остаются довольны полученным сервисом. Отдавайте предпочтение тому учреждению, которое соответствует всем пунктам из списка. Сетевые компании имеют лучшую репутацию на рынке. Филиалы крупных сетей расположены во многих городах России. В каждом из них действует одинаковая внутренняя политика, что значит одинаково качественное обслуживание и выгодные условия для жителей всех регионов.
Как отличить комиссионные магазины от ломбардов?
Комиссионные магазины не принимают имущество под залог, а просто занимаются скупкой и перепродажей ценных предметов. Сегодня особенно популярна скупка брендовой одежды. Компании, ведущие легальную ломбардную деятельность, зарабатывают на процентах, а главная прибыль комиссионок – это комиссия, которые они получают с дальнейшей продажи. Скупка выгодна тем, кто изначально заинтересован в перепродаже своей собственности.
Как распознать мошенников?
Часто мошенниками оказываются незарегистрированные комиссионки, которые гарантируют клиентам «право обратного выкупа». Эти учреждения позиционируют себя как ломбарды, но на практике они занимаются скупкой и выставляют якобы заложенные предметы на продажу практически сразу в день приема. Легальные ломбарды придерживаются строгого регламента и не занимаются продажей заложенных вещей до окончания действия договора.
Еще один вид мошенничества – предложение вложить сбережения под высокий процент, приумножить свой капитал на выдаче займов. Эта схема является незаконной и опасной. В рамках закона легальные ломбарды не имеют права использовать для выдачи кредитов деньги граждан, не являющихся акционерами или владельцами этой компании.
Если после оформления выкупа я обнаружу, что моей вещью пользовались
По закону ломбарды не имеют права пользоваться имуществом своих клиентов до окончания льготного периода. Основная их функция – хранение полученных предметов в надлежащих условиях. Если при получении заложенных предметов будут обнаружены следы износа, вы вправе подать жалобу в Банк России.
При оформлении возврата тщательно перепроверьте состояние своей собственности на месте. Как упоминалось выше, важно составить четкое описание предмета при заключении договора. Это позволит избежать лишних разбирательств и предъявить доказательства о степени износа. Не стоит также подписывать заявление, что вы не имеете претензий к состоянию закладываемого имущества. Это сделает невозможным предъявить жалобу позднее, при обнаружении дефекта дома.
Если вещь была испорчена или продана раньше срока, прописанного в залоговом билете, то компания обязана выплатить штраф в размере от 50 000 до 100 000 рублей.
Большинство учреждений с хорошей репутацией не нарушают правила хранения и бережно относятся к собственности клиентов. При оформлении сделки легальные организации берут на себя все расходы по страхованию полученных ценностей от риска хищения или повреждения. Если что-то подобное происходит, то страховая компания или само предприятие возмещают полную сумму заемщику. Однако такая практика характерна только для легальных учреждений, поэтому всегда проверяйте компанию по пунктам, изложенным в списке выше.
Преимущества ломбардов
- оформление сделки по одному документу, удостоверяющему личность собственника;
- оперативность – деньги под залог выдаются сразу после оценки и заключения договора;
- отсутствие пени, штрафов и судебных разбирательств в случае невыплаты долга;
- льготный период (31 день);
- фиксированные размеры процентной ставки, установленные Центральным Банком России (меньше можно, больше – нет);
- страхование имущества и гарантия его сохранности в первозданном состоянии;
- оформление кредита без поручителей и проверки кредитной истории;
- программа лояльности – для постоянных клиентов компании предлагают сниженную процентную ставку;
- конфиденциальность личных данных;
- возможность выкупа раньше окончания срока кредита (выплачиваются проценты только за дни фактического хранения вещи);
- наличие компаний практически в каждом городе России.
Если вам требуется быстро получить деньги, то ломбард – безопасный и всегда доступный вариант. Для многих просить деньги в долг у знакомых или родных – очень тяжело морально. Взять кредит в банке на короткий срок также часто бывает нерационально и слишком трудно. Банк проверяет кредитную историю и требует справку о доходах. Эти пункты отсутствуют при оформлении кредита в ломбарде. Единственная обязанность заемщика – погасить долг с учетом набежавших процентов. В случае невыполнения этого условия вы рискуете навсегда проститься со своей собственностью.
Оформить займ без поручителей, но с проверкой кредитной истории, также можно в микрофинансовой организации. Но в случае просрочки платежа вам не избежать прихода коллекторов и судебного разбирательства.
Если говорить о недостатках ломбардов, то они тоже имеются. Впрочем, из серьезных можно выделить только один – высокая процентная ставка. Но если вы заинтересованы в краткосрочном кредите, то сумма набежавших процентов за такой период не будет слишком большой. К тому же, как упоминалось выше, не существует никаких ограничений в отношении досрочного погашения. Вы можете вернуть деньги раньше.
Конечно, каждый сам решает, где и на какой срок оформить кредит, исходя из нужд и возможностей. Если говорить о безопасности, удобстве и минимальных рисках, то легально работающий ломбард превосходит другие варианты.
