Какой процент в ломбарде?

Ломбард – финансовая компания, выдающая кредиты под залог материальных ценностей и движимого имущества. Пользоваться услугами организации очень удобно. Для получения займа нужен только паспорт. Кредитная история не важна, решение о выдаче денег принимается за несколько минут.

Естественно, потенциальные клиенты хотят знать: «Как формируется сумма займа?» и «Какой процент в ломбарде в день или в месяц?» Владея информацией в полном объеме, можно решить финансовые проблемы и избежать риска утраты заложенных вещей из-за несвоевременного погашения кредита.

Принцип работы ломбарда

• Заемщик приходит в офис компании, имея при себе паспорт и вещь для залога (количество не ограничено).
• Эксперт проводит оценку имущества и называет сумму выплаты (40-80% от рыночной цены).
• Компания оформляет документацию (залоговый билет, договор) и дает деньги.
• Клиент оплачивает долг: возвращает займ вместе с процентом за пользование и выкупает имущество.

Если должник не отдает деньги, взятые под залог, вещи ему не возвращают. В такой ситуации заключается дополнительное соглашение: оплата кредита переносится на определенный срок, а выплачивается только процент за пользование.

Если долг так и не погашается, после истечения срока залога ломбард выставляет ценности на продажу. Товары ценой больше 30 000 рублей в основном продают на открытых аукционах. Если их реализуют дороже суммы ссуды, заемщик получает разницу.

Виды ломбардов

1. Автомобильные. Принимают новый и поддержанный транспорт от российских и зарубежных производителей. За старые авто дают до 40%, за новые – до 80% от актуальной цены.
2. Ювелирные. Специализация – операции с золотом, драгоценными камнями, янтарем, жемчугом, украшениями из драгметаллов и драгкамней. Высокая ликвидность золота и ювелирных изделий позволяет закладывать ценности и получать до 80%.
3. Вещевые. Предметом залога выступают дорогие кожаные, дизайнерские, коллекционные, брендовые и другие вещи. За такую одежду клиенты могут получать до 40% от реальной цены.
4. Антикварные. Принимают под залог раритетные издания, предметы искусства и старины – ценности художественного, культурного или исторического значения. После экспертизы предлагают клиентам 60-70% от цены.
5. Меховые. Занимаются приемом и хранением натуральных меховых изделий: шуб, шапок, накидок, воротников, пальто.
6. Для техники. Предметом залога выступает аудио- и видеотехника, планшеты, ноутбуки, смартфоны. Изделия характеризуются низкой ликвидностью. Наличными можно получать деньги до 30-45% от стоимости.

Классификация по виду закладываемого имущества обусловлена тем, что нужно получать разрешения, соблюдать правила оценки и хранения. Ювелирный ломбард обязан иметь лицензию на работу с золотом и драгметаллами. Автомобильный – свой или арендованный паркинг для размещения транспорта и т. д.

В учреждениях, где можно закладывать меха и одежду, должны быть предусмотрены специальные помещения для их хранения. В Москве и других городах нередко встречаются универсальные ломбарды, выдающие займы под залог золота, меха, техники и других изделий.

Что можно закладывать в ломбард под залог?

Любое ценное имущество: от золота и техники, профессионального оборудования и водного транспорта до антиквариата и автомобилей, брендовых вещей, монет и швейцарских часов. Исключение составляет недвижимость. Нельзя закладывать дома, квартиры, коттеджи, постройки и земельные участки.

К каждому виду ценностей для займа предъявлены требования. Бытовую, компьютерную, аудио- и видеотехнику можно закладывать только в хорошем рабочем и актуальном состоянии (не больше 5 лет). В идеале ее сдают в фирменных упаковках и с гарантийной документацией.

Закладывать транспорт и получать деньги под залог может только его владелец. В ломбарде в любой ситуации не примут машину с обременениями (уже заложенную), измененной комплектацией и серьезными повреждениями.

При заключении сделки заемщик получает личный залоговый билет. Форма документа (бланка строгой отчетности) утверждается МФ России. В нем указывается:

• адрес, название ломбарда;
• Ф.И.О. клиента;
• паспорт заемщика;
• сумма кредита;
• оценочная стоимость имущества;
• процентная ставка;
• дата выдачи кредита;
• срок возврата займа;
• другие условия.

Нюансы сделки в ломбарде прописываются в договоре. Обязательное условие – опись вещей, передаваемых на хранение, с подробным описанием каждой. На весь срок хранения ценностей организация оформляет на них страховой полис. При этом компания не может брать с клиентов деньги за страхование.

Что нельзя закладывать в ломбарде?

Запрещается сдавать предметы и изделия, оборот которых ограничивается законодательно. Нельзя закладывать:

• драгоценные материалы (за исключением ювелирных изделий);
• оборудование для промышленности и лабораторий;
• ядовитые и радиационные вещества;
• гос. награды – ордена, медали;
• продукты питания;
• наркотические вещества;
• оружие.

Законодательство РФ запрещает закладывать за деньги позолоту и сусальное золото, ювелирные украшения и культурно-исторические ценности, внесенные в специальный список.

Как узнать, что ломбард легальный?

Финансово-кредитная организация, работающая легально, обязана соответствовать требованиям:

• название должно содержать термин «ломбард»;

• включение в государственный реестр ЦБ РФ;

• кредитование населения под залог, хранение имущества, оказание консультационных услуг и информационной поддержки. Другую деятельность не ведет;

• обслуживание клиентов по графику с 8:00 до 23:00. Легальные компании круглосуточно не работают;

• хранение заложенных ценностей в специальных помещениях, где есть условия для защиты от порчи и кражи;

• предоставление каждому клиенту копии договора и личного залогового билета;

• сдача отчетной документации в Центральный банк России.

О преимуществах и недостатках ломбардов

Исключительное преимущество ломбардного кредитования – быстрая выдача денег. Все, что требуется – паспорт и предмет залога. В отличие от банков, для таких организаций не имеет значения наличие официальной работы и положительной кредитной истории, поручителя и дополнительных документов.

Сумма, которую можно взять под процентный займ, ограничивается реальной ценой имущества. Например, сдав золото или ювелирные украшения на 1 000 000 рублей, можно получать до 800 000 рублей. Если ценность не выкупается, никаких коллекторов и судов. Ее просто выставят на продажу.

Еще один плюс – возможность продления (перезалога) после окончания срока действия договора. Для этого понадобится выплатить сумму процентов по займу. Перезалог практически не ограничивает срок ссуды. Клиент может переоформлять ее сколько угодно.

От чего зависит процентная ставка по займу?

Каждый ломбард использует свой процентный алгоритм для расчета ставки. Ее максимальную величину регулирует Центральный банк России. Каждый квартал ЦБ устанавливает предельные показатели по предметам залога – золоту, ювелирным украшениям и другим ценным вещам.

Процентная ставка – сумма в денежном эквиваленте, которую клиент выплачивает за услуги кредитования. Сколько процентов возьмет ломбард с заемщика за день или месяц, зависит от следующих факторов:

1. Конкуренция на кредитном рынке. В маленьких городах, где одна или несколько финансовых компаний, сумма процента в месяц может достигать до 20%. В мегаполисах ставка за пользование деньгами будет намного ниже – до 10%;
2. Срок займа под залог. Чем больше срок кредита, тем дольше клиент выплачивает проценты. Это выгодно для каждого ломбарда. Поэтому, чем больше период кредитования, тем ниже ставка процентов и наоборот;
3. Финансовое положение организации. Ломбард зарабатывает деньги на предоставлении займов. При этом не каждый клиент возвращает кредит. Для покрытия убытков используют проценты от других ссуд;
4. Ликвидность имущества под залог. Определяется в ходе оценки и указывается в отчете оценщика. Ликвидность показывает возможность быстрой продажи изделия, если заемщик не выполнит обязательства. Для высоколиквидных ценностей (золото, ювелирные изделия) процент выше.

Рассчитывая ставку, ломбард учитывает ее средний размер по региону в месяц и общее состояние изделия. Например, новое золото, ювелирные украшения или автомобили более ликвидны, чем старые или поврежденные.

В условиях конкурентной борьбы компании Москвы и других городов нередко предлагают клиентам взять отсрочку платежей, процентный бонус и другие выгодные условия. Учитывается также и неустойка (пени), начисляемая за невыполнение договора.

Как считают проценты в ломбарде?

В отличие от банков, кредитующих население под годовые проценты, ломбарды предлагают получать займы под ежемесячные проценты. Минимальная ставка в ломбардах в любых городах РФ составляет 0,2-0,3% в день, максимальная определена ЦБ РФ.

При расчете процента учитывается период нахождения имущества в залоге. Например, ставка составляет 8%, а сумма заложенного золота – 30 000 рублей. Следуя алгоритму расчета, за месяц необходимо заплатить 8% от 30 000 рублей, то есть 2400 рублей, за два месяца – 4800 рублей.

Если разделить 2400 рублей на 30 суток, получится, что переплата за пользование ссудой за золото в день составит 80 рублей. Все выплаты рассчитываются от первоначальной суммы долга. При уменьшении основного тела кредита снижается и переплата.

Важный нюанс - ломбард начисляет проценты на оставшуюся сумму кредита и строго в период оказания услуги. Поэтому всегда выгоднее возвращать деньги как можно быстрее. Вместе с этим действует схема автоматической пролонгации долга. Если клиент не готов выплатить займ, но вернул проценты, кредит продлевается на такое же время.

Есть разные методики расчета процентов при перезалоге. Например, льготные за большое количество золота или других высоколиквидных товаров. Сколько начислять и какой процентный алгоритм применять – решает организация.

Часто в ломбарде используется следующая схема начисления процентов при перезалоге:

• 15 суток – увеличение залога на 3%;
• 30 суток – увеличение залога на 5%;
• 45 суток – увеличение ссуды на 10%;
• 60 суток – увеличение ссуды на 15%;
• 120 суток – увеличение ссуды на 25%.

Что учитывать при самостоятельном расчете ставки?

При регулярном кредитовании лучше получать займы в одном и том же ломбарде. Учреждения с серьезной репутацией предоставляют постоянным клиентам гибкие условия, позволяющие закрывать долги с минимальной переплатой.

При самостоятельном расчете процента в ломбарде учитывается:

• минимальный срок кредитного договора – от 1 суток до 1 месяца;
• сумма кредита напрямую зависит от ликвидности изделия;
• чем лучше состояние вещи, тем больше сумма займа;
• при оценке изделий из драгметаллов учитывается вес и наличие камней;
• чем дольше действует договор займа, тем меньше процентная ставка.

В ломбарде следует брать исключительно ту сумму денег, которая необходима. Если сумма залога выше той, что требуется, ее можно взять частично и сэкономить на переплатах. Платежи нужно вносить своевременно, а еще лучше – досрочно, что также позволит сэкономить.

Обязанности и права ломбарда

1. Предоставление услуг кредитования только совершеннолетним гражданам (по предъявлению паспорта гражданина или загранпаспорта).
2. Соблюдение конфиденциальности данных, получаемых от клиентов в процессе совершения сделок.
3. Страхование имущества, передаваемого под залог, за свои средства. Оформление страховки на полную стоимость имущества, определяемую оценкой.
4. Обеспечение сохранности вещей, переданных на хранение. Компенсация ущерба в случае их порчи или хищения.

Ломбард должен хранить ценности клиентов еще 1-2 месяца после окончания срока, указанного в договоре. Если срок выплаты кредита и процентов истек, а заемщик не выкупил заложенные вещи, компания обязана известить его об их продаже.

Организация имеет право передавать свои обязательства по залоговым билетам другим юридическим лицам без уведомления клиентов. Компания не может использовать имущество заемщиков на протяжении срока хранения, обозначенного в договоре.

Права и обязанности клиентов ломбарда

Заемщики обязаны выкупать залоговое имущество и оплачивать проценты в срок, установленный договором или в течение льготного периода, исчисляемого сразу после окончания договора.

Права клиентов ломбарда:

• заказывать бесплатную оценку имущества в своем присутствии;
• распоряжаться кредитными деньгами в личных целях;
• отказываться от сделки по причине несогласия с условиями;
• получать бесплатную страховку на заложенные вещи;
• досрочно погашать долг ломбарду;
• получать свое имущество сразу после оплаты займа;
• продлевать срок кредита и хранения имущества до 1 года;
• получать излишки от суммы залога, реализованного ломбардом.

Клиент обязан хранить залоговый билет и копию договора, чтобы после погашения долга получить по ним свои ценности. Если залоговый билет случайно утерян или испорчен, компания должна восстановить его бесплатно.

Клиенты ломбарда имеют больше прав, чем обязанностей. Придерживаться правил несложно, поскольку они четко регламентированы законодательством РФ. Соблюдение норм закона и договоренностей делает сотрудничество продуктивным и взаимовыгодным.